재테크의 핵심은 단순한 수익률이 아니라 ‘순이익’을 얼마나 많이 남기는가입니다. 즉, 같은 수익을 올려도 세금으로 나가는 금액이 적다면 더 많은 자산을 축적할 수 있습니다. 절세는 투자 수익률을 올리는 가장 확실한 방법이자, 직장인과 자영업자 모두가 놓쳐서는 안 될 전략입니다. 이번 포스팅에서는 대표적인 절세형 금융상품인 IRP(개인형 퇴직연금), 연금저축, 그리고 세액공제 혜택을 중심으로 누구나 활용 가능한 재테크 전략을 소개합니다.
IRP, 퇴직금만을 위한 통장이 아니다
많은 사람들이 IRP를 '퇴직금을 굴리는 계좌' 정도로만 알고 있습니다. 하지만 IRP는 현직 중에도 누구나 개설 가능하며, 연간 납입액의 최대 700만 원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있는 대표적인 절세형 상품입니다. 특히 직장인이라면 연말정산에서 큰 환급을 기대할 수 있는 수단으로 적극 활용할 수 있습니다.
IRP의 가장 큰 장점은 세액공제율입니다. 총 급여 5,500만 원 이하라면 16.5%(지방세 포함), 초과 시 13.2%까지 공제됩니다. 예를 들어 IRP에 700만 원을 납입하면 최대 115만 원에 달하는 세금을 환급받을 수 있는 셈입니다. 또한 IRP는 다양한 자산에 분산 투자할 수 있도록 설계되어 있습니다. 원리금 보장형부터 국내외 주식형, 채권형, ETF까지 선택 가능하며, 포트폴리오 구성에 따라 수익률도 기대할 수 있습니다. 주의할 점은 IRP는 55세 이후 연금 형태로만 수령이 가능하며, 중도 해지 시에는 세액공제 받은 금액을 반환해야 한다는 점입니다.
연금저축, IRP와 함께 활용 시 효과 극대화
IRP와 함께 자주 언급되는 절세 수단이 바로 연금저축입니다. 연간 400만 원까지 세액공제가 가능하며, 연금저축보험, 연금저축펀드, 연금저축신탁으로 나뉩니다. 최근에는 수익성과 운용의 유연성 면에서 연금저축펀드가 가장 인기가 높습니다. 연금저축은 IRP와 함께 활용하면 세액공제 한도를 최대 1,200만 원까지 끌어올릴 수 있으며, 총 환급금도 수십만 원 이상 차이 납니다. 연금저축의 가장 큰 장점은 운용의 자유로움입니다. 주식, 채권, 리츠, 해외 자산 등 다양한 상품에 투자할 수 있어 중장기 수익률을 높이기 위한 전략 설계가 가능합니다. 한 가지 유의할 점은 중도 해지 시에는 ‘기타소득세’로 불이익을 받을 수 있으므로, 유동성 확보도 중요합니다.
세액공제, 반드시 챙겨야 할 연말정산 혜택
절세형 재테크에서 가장 직접적인 효과를 보는 순간은 연말정산입니다. IRP와 연금저축을 포함한 다양한 항목에서 세액공제 혜택을 받을 수 있으며, 이를 통해 ‘13월의 월급’을 받을 수 있는 기회를 만들 수 있습니다. 세액공제는 소득공제와 달리 세금 자체를 줄여주는 혜택이기 때문에 더 효과적입니다. 간소화 서비스에 반영되지 않는 항목은 본인이 직접 제출해야 하므로 미리 준비가 필요합니다. 직장인의 경우, 연말정산을 통해 세액공제를 최대한 활용하면 수십만 원에서 100만 원 이상의 세금 환급도 가능합니다. 이 환급액을 다시 절세 상품에 재투자하면 복리 구조를 만들 수 있습니다.
IRP와 연금저축은 단순한 저축 수단을 넘어, 세금을 줄이고 자산을 증식하는 가장 확실한 절세형 재테크 전략입니다. 지금 바로 절세 전략을 점검하고, 연말정산 시즌 전 준비를 시작해보세요. 당신의 미래 자산은 ‘세금’을 아끼는 것에서부터 시작됩니다.